Existenzgründung Finanzierung

Mit ein wesentlicher Hauptaspekt bei der Existenzgründung ist die Finanzierung des neuen Unternehmens. Nach Angaben der Deutschen Ausgleichsbank (DtA – heute KfW-Mittelstandsbank) scheitern in Deutschland rund 80% aller Unternehmensgründungen in den ersten sieben Jahren. Bei rund 70% davon sind Finanzierungsmängel eine der Hauptursachen. Daher sollte jeder, der sich mit dem Gedanken trägt, Kapital für seine eigen Firma aufzunehmen, sich gleichzeitig von versierten Fachleuten beraten lassen.
Man sollte, bevor man beispielsweise staatliche Fördermittel zur Finanzierung der Existenzgründung beantragt, einen fundierten Businessplan erstellen, mit dem die Banken überzeugt werden müssen.

Eine neue Produktlinie Fremdkapital startete bereits am 1. September 2003 unter dem Namen „Unternehmerkredit“. Sie fasst das frühere  „DtA-Existenzgründungsprogramm“ und das „KfW-Mittelstandsprogramm“ zusammen. Dieses Programm ist das zentrale Kreditangebot für die Fremdfinanzierung für Mittelstand, Gründer und Freiberufler. Die Varianten „KfW-Mittelstandsprogramm – Liquiditätshilfe“ und  „DtA-Existenzgründungsprogramm – Betriebsmittel“ werden künftig einheitlich unter der Bezeichnung „Unternehmerkredit – Betriebsmittel“ angeboten.
Das Besondere dabei ist, dass bei Kreditbeträgen bis zu einer Millionen Euro der Finanzierungsanteil bis zu 100 Prozent der förderfähigen Kosten betragen kann.
Seit Juli 2007 gibt es eine 50 %-ige Haftungsfreistellung für Unternehmen und Freiberufler, die seit zwei Jahren am Markt tätig sind.

Unter gewissen Bedingungen ist es auch möglich, über die Bundesagentur für Arbeit Förderungsgelder zur Finanzierung der Existenzgründung zu beantragten.

Ein Zwei-Phasen-Modell zur Förderung der Existenzgründung hat ab dem 1. August 2006 die bis dahin geltenden Regelungen zur Ich-AG und zum Überbrückungsgeld abgelöst. Die neue Existenzgründungsförderung ist in das Hartz-IV-Fortentwicklungsgesetz mit aufgenommen worden.
In den ersten neun Monaten umfasst die Förderung den monatlichen Arbeitslosengeldanspruch und zusätzlich eine Pauschale von 300 Euro pro Monat. Arbeitslose haben einen Anspruch auf diese Förderung. Allerdings soll die Tragfähigkeit der Existenzgründung vor Beginn der Förderung eingehend geprüft werden. Die persönliche Eignung ist eine Fördervoraussetzung. Nach neun Monaten muss der Existenzgründer die Geschäftsfähigkeit und die Tragfähigkeit erneut nachweisen. Die Förderung für den zweiten Zeitraum von sechs Monaten liegt nach Prüfung der Förderungswürdigkeit im Ermessen der Arbeitsvermittler.

Finanz Dienstleistung

Unter Finanzdienstleistungen sind alle Dienstleistungen zu verstehen, die Finanzprodukte oder Kapitalanlagen zum Inhalt haben. Dabei unterscheidet man drei Bereiche: Bankgeschäfte, Finanzdienstleistungen im engeren Sinne und  Versicherungen. Anbieter, die Privatverbrauchern gegenüber das gesamte Spektrum abdecken, werden zur Allfinanz gezählt.
Bankgeschäfte beinhalten neben der Gewähr von Krediten, das Anbieten von Bausparverträgen oder Investmentgeschäft natürlich die Entgegennahme von Einlagen (Spar- und Termingelder).
Bei den Finanzdienstleistungen im engeren Sinne werden folgende Formen unterschieden: die Anlageberatung, Vermögensberatung, Anlagevermittlung, die Vermögensverwaltung oder Emissionsgeschäfte.
Versicherungen bieten im Bereich der Finanzdienstleistungen vor allen Dingen Kapitalbildende Versicherungen an meist in Form von Kapitallebensversicherungen oder private Rentenversicherungen.
Die Bundesanstalt für Finanzdiensleistungsaufsicht (BAFin) ist die einheitliche staatliche Allfinanzaufsicht über Kreditinstitute, Finanzdienstleistungsinstitute, Versicherungsunternehmen und den Wertpapierhandel mit Sitz in Frankfurt und Bonn. Grundlage dieser Aufsicht ist das Kreditwesengesetz, Wertpapierhandeslgesetz, das Investmentgesetz für die Aufsicht über Kreditinstitute und Finanzdienstleistungsinstitute und das Versicherungsaufsichtsgesetz für die Aufsicht über Versicherungen. Darüber hinaus ist die BAFin für die Aufsicht über die Einhaltung weiterer kapitalmarktrechtlicher Gesetze verantwortlich, so beispielsweise für das Wertpapiererwerbs- und Übernahmegesetz (WpÜG), das Wertpapierprospektgesetz (WpPG), das Verkaufsprospektgesetz (VerkaufProspG) und das Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz.
Angesichts dieses Sicherungswesens, welche die Finanzdienstlesitungen innerhalb Deutschlands überwacht, sollte man davon ausgehen, dass alles mit rechten Dingen zugeht, wenn man beispielsweise eine höhere Summe zwecks Gewinnmaximierung anlegen möchte. Bei den meisten renommierten Dienstleistern ist dies natürlich auch der Fall. Nichts desto trotz tummeln sich gerade auf dem Kapitalmarkt auch „schwarze Schafe“ und man sollte sich, bevor man Geld anlegt oder aufnimmt, Erkundigungen über den Dienstleister einholen. Neben der BAFin stehen dem Verbraucher auch die regionalen Stellen des Verbraucherschutzes zur Verfügung.

Eigenheim Finanzierzung

Gegenwärtig gestaltet sich eine Eigenheim-Finanzierung aufgrund der niedrigen Zinsen kostengünstiger als noch vor wenigen Jahren. Weniger als 4% werden von den günstigsten Banken für Baugeld mit zehnjähriger Zinsbindung veranschlagt. Allerdings macht ein niedriger Zins noch keine günstige Finanzierung. Ebenso entscheidend sind passende Sondertilgungsrechte und eine geschickte Integration von Eigenheimzulage und vergünstigten Förderkrediten. Ein Vergleich lohnt sich auf jeden Fall. Bei einer Kreditsumme von 200.000 Euro können bei einem Zinsunterschied von nur 0,5 Prozentpunkten etwa  28.000 Euro in 20 Jahren eingespart werden. Von Kreditinstitut zu Kreditinstitut kann sich der Zinssatz erheblich ändern, sobald der Kunde mehr will als ein simples Standarddarlehen mit 1% Tilgung. Es bieten fast alle Banken eine Kreditvariante mit dem Recht auf begrenzte Sonderzahlungen während der Zinsbindung an. Doch während Kreditkunden bei vielen Instituten ohne Mehrkosten 5% oder sogar 10% der Kreditsumme im Jahr zusätzlich tilgen, erheben andere dafür einen Zinsaufschlag von bis zu 0,27 Prozentpunkten.
Für die meisten Eigenheim-Finanzierungen empfiehlt es sich, nicht nur ein einziges Darlehen über die gesamte Summe bei einer Bank aufzunehmen, sondern auch ein Teildarlehen der staatlichen KfW-Förderbank zu nutzen. Die KfW finanziert bis zu 30% der Gesamtkosten mit einem zinsgünstigen Kredit. Bei einigen Anbietern ist dies allerdings nicht möglich. Daher sollte man sich als Bauherr vorher bei den Banken erkundigen. Ganz unterschiedliche Angebote werden bezüglich der Eigenheim-Finanzierung von Banken gemacht, wenn es darum geht, den Kredit schnell abzuzahlen. Vor allem bei regionalen Banken spielt es für den Zinssatz keine Rolle, welche Anfangstilgung gewählt wird. Die meisten Banken belohnen indessen eine hohe Tilgung mit einem Zinsrabatt bis zu 0,3% im Vergleich zum Kredit mit nur 1% Tilgung. Gerade bei niedrigen Zinsen ist schnelles Tilgen besonders wichtig. Ein klassisches Darlehen mit zehn Jahren Zinsbindung und nur ein Prozent Anfangstilgung führt beim derzeitigen Zinsniveau zu einer Laufzeit von bis zu 40 Jahren. Bei Auslaufen der Zinsbindung ist die Restschuld daher noch sehr hoch.

Bundesministerium Finanzen

Das Bundesministerium für Finanzen  teilte sich 1949 zunächst ein Gebäude mit dem Wirtschafts- und dem Vertriebenenministerium. Dieses Gebäude war ursprünglich für ein Finanzamt errichtet worden. Heute gehört es zum Bundesinnenministerium.
Seit Anfang der 50er Jahre hat das Bundesfinanzministerium seinen Sitz in Bonn, Rheindorfer (heute: Graurheindorfer) Straße 108. Der baulich markante Ministerflügel wurde 1955 fertiggestellt. Mit der teilweisen Eingliederung des Bundesschatzministeriums wurde 1969 auch dessen früheres Dienstgebäude (Haus Carstanjen in Bad Godesberg) vom Bundesfinanzministerium übernommen.
Im Mai 1971 wurden BMF und BMWi zum Bundesministerium für Wirtschaft und Finanzen zusammengelegt (unter Minister Karl Schiller). Unter dessen Nachfolger Helmut Schmidt wurden beide Häuser wieder getrennt. Das BMF erhielt dabei auch die Zuständigkeiten für das Geld-, Kredit-, und Währungswesen sowie für die Bank-, Börsen- und Versicherungspolitik. Die Bauaufgaben gingen auf das BMBau über.
Nach der Wiedervereinigung 1990 wurde in Berlin (im ehemaligen Haus der Ministerien der DDR) eine Außenstelle des BMF eingerichtet (später Dienstsitz Berlin des BMF).

Mit der Auflösung des Bundesministeriums für Post und Telekommunikation übernahm das Bundesministerium für Finanzen zum 1.Januar 1998 einen großen Teil von dessen Zuständigkeiten, insbesondere für die Beteiligungs- und Privatisierungspolitik und die Beteiligungsverwaltung für die Unternehmen Telekom, Postbank, Post und Bundesdruckerei, für die Rechts- und Fachaufsicht über die Bundesanstalt für Post und
Telekommunikation sowie für Postwertzeichen.
Im Oktober 1998 wurden Zuständigkeiten aus dem BMWi in das BMF verlagert: Davon blieb ab Oktober 2002 vor allem der Bereich der Europapolitik im BMF. Im Rahmen des Regierungsumzugs wurde im August 1999 der Sitz des BMF nach Berlin verlegt. Daneben besteht der Dienstsitz Bonn des Bundesministeriums für Finanzen.

Banken Finanzierung

Die meisten Finanzierungen werden nach wie vor durch Banken getätigt, obwohl Autohäuser, Versandhäuser, Elektronikfachhändler, usw. durch ihre eigenen Finanzierungsabteilungen ihren Kunden zunehmend mehr Finanzierungen anbieten. Zum einen dient es der Kundenbindung, zum anderen werden günstige Provisionen mit den angeschlossenen Partnerbanken ausgehandelt.
Günstige Finanzierungen über die Banken sind zur Zeit aufgrund der niedrigen Zinsen und des Wettbewerbs durch das Internet gefragt denn je. Insbesondere wirkt sich das auf die Finanzierungen von Eigenheimen und Immobilien aus. Finanzierungen über Banken, die im Internet Werbung mit niedrigen Zinsen machen, sind oftmals sehr viel günstiger als die Angebote der Hausbanken. Das kann bei höheren Beträgen, die aufgenommen werden müssen, bereits tausende von Euro in der Differenz ausmachen.
Ob der Verbraucher eine Finanzierung für das neue Auto oder die Eigentumswohnung in Anspruch nehmen möchte – die wenigsten Käufe dieser Größenordnung werden in bar abgewickelt – es sollten auf jeden Fall vorher gründliche Recherchen zwecks Vergleich durchgeführt werden. Wer auf dem Gebiet der Finanzierung durch Banken noch nicht versiert ist, sollte sich vorher beraten lassen, auch wenn es der persönliche Sachbearbeiter der eigenen Hausbank ist, für einen günstigeren Kredit bei einer anderen Bank kann man sich später immer noch entscheiden. Denn es tummeln sich – und das liegt in der Natur der Sache – auch die so genannten “schwarzen Schafe” im Internet. Leider sind sie auf den ersten Blick nicht für alle erkennbar und es ist besser, vorher Erkundigungen einzuziehen, als hinterher das böse Erwachen zu haben. Grundsätzlich hüten sollte man sich vor Dienstleistern, die SCHUFA-freie Kredite vermitteln und vorher eine entsprechende Gebühr erheben wollen.

Auto Finanzierung

Wer sein Auto nicht in bar bezahlen kann – und das sind immer noch die meisten – muss zwangsläufig eine Auto-Finanzierung in Erwägung ziehen. Gerade Online-Kredite werden immer günstiger. Die Zinsen gegenüber der Hausbank können bei entsprechenden Vergleichen, entsprechenden Laufzeiten und Höhe des Kredites um die Hälfte günstiger sein.
Ob Barkauf, Kredit der Auto- oder Hausbank, Leasing oder Drei-Wege-Finanzierung – der Käufer sollte für sich entscheiden, welches Angebot für die Auto-Finanzierung am günstigsten ist. Barkäufe empfehlen sich beim Händler, da entsprechende Rabatte ausgehandelt werden können. Wer sich entsprechend vorher informiert, nimmt einen günstigen Kredit auf und kann so beim Autokauf sparen. Kompliziert wird der Preisvergleich zwischen den unterschiedlichen Finanzierungsvarianten für das Leasing. Denn hier steht der Kunde am Vertragsende ohne Fahrzeug da. Daher müssen nicht nur die Sonderzahlung und die Höhe der Raten berücksichtigt werden, sondern auch der Restwert des Autos nach Ablauf der Leasingzeit. Je nach Vertragsgestaltung kann der Restwert schon im Leasingvertrag festgeschrieben werden. Die Regel ist das nicht. Um Leasing mit Kredit- und Barkauf vergleichen zu können, wird unterstellt, dass der Kunde nach Vertragsablauf ein vergleichbares Gebrauchtfahrzeug auf dem freien Markt erwirbt. Hierzu muss er selbst anhand der einschlägigen Schätzlisten einen realistischen Gebrauchtwagenpreis ermitteln. Für welche Art der Auto-Finanzierung man sich entscheidet. Vergleich sollten auf jeden Fall rechtzeitig eingeholt werden und ein Autokauf nicht überstürzt vorgenommen werden. Bei durchschnittlichen 25.000 Euro, die ein Neuwagen kostet, können am Ende die Unterschiede in der Rückzahlungssumme enorm sein. Angebote für die Auto-Finanzierung gibt es ebenfalls für Gebrauchtwagen. Die niedrigen Anschaffungspreise sprechen für die Aufnahme eines Kredites mit kurzen Laufzeiten.